Violet*, seorang manajer periklanan Oxfordshire, berusia 40-an, dengan yakin menanyakan opsi hipotek untuk pembelian properti baru Agustus lalu.
“Kami telah menemukan properti yang kami sukai dan mengadakan pertemuan dengannya Barclay, di mana hipotek kita saat ini. Setelah membahas opsi untuk memindahkan hipotek kami (mempertahankan kontrak hipotek yang ada tetapi membeli properti baru) dan mengambil pinjaman tambahan untuk membeli rumah baru, bank pada dasarnya mencentang segalanya dan akan memperlambat kami jauh lebih banyak daripada yang kami butuhkan. Dia berkata.
Tapi minggu berikutnya datang anggaran mini Kwasi Kwarteng, memicu krisis keuangan domestik dan biaya hipotek yang lebih tinggi dalam jutaan.
“Rantai kami runtuh karena itu, kami kehilangan properti yang ingin kami beli. Kami menemukan rumah baru di tahun baru dengan harga £100.000 lebih murah dari yang kami inginkan sebelumnya. Hore, pikir kami!” kata Violet.
Meskipun persyaratan hipotek jauh lebih rendah untuk properti yang lebih murah, dan semua pendapatan dan pengeluaran keluarga lainnya tetap sama, bank mereka mengurangi jumlah yang bersedia mereka pinjamkan sebesar £250.000.
Saat ditanya, Barclays menjelaskan bahwa algoritma keterjangkauan bank telah berubah. “Mereka pada dasarnya berkata, ‘Karena semua yang terjadi dalam ekonomi, kami telah melipatgandakan jumlah yang dibutuhkan untuk biaya hidup rata-rata per orang.’
“Saat kami memastikan jumlah orang yang kami cintai – hanya dua, kami bukan Baldwin! – Sebagian besar pendapatan bulanan kami dialokasikan untuk menutupi biaya hidup: belanjaan, utilitas, gas.”
Pasangan itu sekarang berharap untuk mendapatkan hipotek dengan LTV 78% dari penyedia lain. “Tetapi dengan suku bunga dan perhitungan keterjangkauan yang terus berubah, tekanan terus berlanjut. Semuanya berubah menjadi mimpi buruk.”
Violet adalah salah satu dari beberapa calon pembeli rumah yang berbagi masalah tak terduga dengan persetujuan hipotek perumahan.
Bank of England Agustus lalu menghapus tes keterjangkauan hipotek utama Itu memaksa peminjam untuk membayar kenaikan suku bunga tiga poin persentase dan meningkatkan harapan bahwa itu akan memudahkan ribuan pembeli rumah potensial untuk menaiki tangga perumahan.
Namun dalam sembilan bulan sejak itu, semakin banyak orang berjuang untuk mendapatkan hipotek yang mereka butuhkan: persetujuan hipotek Inggris di bulan Januari terendah sejak Januari 2009kecuali pada periode ketika pasar perumahan terhenti selama pandemi.
Meskipun beberapa stabilisasi pasar sejak mini-budget dan izin Liz Truss-Kwarteng yang menghancurkan bangun untuk pertama kalinya dalam enam bulan Pada bulan Februari, pemberi pinjaman hipotek diperkirakan akan mengurangi pasokan pinjaman rumah pada kuartal kedua tahun 2023, menurut yang terbaru dari Bank of England. survei saat ini pada kondisi kredit menunjukkan.
Para ahli memperkirakan bahwa pembeli rumah kelas menengah yang kaya pun dapat berjuang untuk mendapatkan hipotek dalam beberapa bulan mendatang karena pemberi pinjaman Inggris terus memperketat kriteria pinjaman mereka. tingkat inflasi yang masih tinggisuku bunga tinggi dan ketidakpastian ekonomi.
“Benar bahwa pemberi pinjaman memperketat kriteria pinjaman mereka, yang akan mempersulit mendapatkan hipotek,” kata Anthony Codling, analis pasar properti Inggris.
“Karena permintaan melebihi pasokan, pemberi pinjaman akan dapat memilih orang yang mereka yakini sebagai pelamar terbaik.”
Meskipun banyak dari mereka yang datang untuk berbagi pengalaman mereka dalam pekerjaan profesional bergaji tinggi, memiliki riwayat kredit yang sangat baik, dan tidak berusaha untuk memaksakan diri secara finansial, aplikasi hipotek mereka ditolak karena mereka gagal dalam tes keterjangkauan yang lebih ketat.
Pemberi pinjaman, kata mereka, telah secara dramatis menurunkan keterjangkauan mereka karena tingginya biaya yang terkait dengan memiliki anak, menolak untuk menghitung pendapatan yang mungkin tidak dijamin di masa depan, seperti dari tenaga kerja kontrak atau pekerjaan fleksibel, dan kurang percaya pada kemampuan mereka untuk membayar kembali. pinjaman jangka pendek, bahkan untuk jumlah yang relatif sederhana.
Akibatnya, mereka melaporkan, bank dan lembaga pembangunan menawarkan jumlah pinjaman yang sangat berkurang – jika ada sama sekali – memaksa pelamar untuk menghasilkan puluhan ribu pound dalam jangka pendek untuk menutupi kekurangan, atau meninggalkan rencana hipotek mereka sama sekali. .
‘Jika mereka tidak meminjamkan saya, kepada siapa mereka meminjamkan?’
Di antara mereka adalah Alison, seorang ibu tunggal dari satu anak dan mitra di sebuah firma arsitektur yang menghasilkan £220.000 setahun, yang mencoba mentransfer hipotek atas properti baru akhir tahun lalu tetapi tidak dapat memperoleh persetujuan untuk pinjaman £254.000.
Ketika dia mengeluh, dia diberitahu bahwa dia gagal dalam tes keterjangkauan bank karena dia sekarang adalah seorang ibu dengan biaya pengasuhan anak, meskipun pendapatannya telah berlipat ganda sejak dia mengambil hipotek sebelumnya pada tahun 2021, dan bahwa bank hanya menawarkan jaminan pendapatan yang dapat diambil. memperhitungkan.
Akhirnya dia disetujui untuk hipotek sebesar £ 207.000, sekitar 60% dari nilai properti barunya.
“Saya harus mendapatkan tambahan hampir £50.000. Jika mereka tidak mau meminjamkan saya, dengan penghasilan besar saya, tanpa hutang kartu kredit dan £72.000 dalam bentuk tabungan tunai saat saya melamar, saya tidak tahu kepada siapa mereka akan meminjamkan.
“Mereka tidak akan menghitung penghasilan saya”
Sandra, 62, dan suaminya di Doncaster tidak dapat melewati pemeriksaan keterjangkauan yang tidak jelas dari pemberi pinjaman jalan raya mereka untuk mendapatkan pinjaman untuk mendanai renovasi – meskipun gabungan pendapatan rumah tangga lebih dari £100.000.
“Kami menginginkan hipotek kecil £ 40.000 untuk membangun perpanjangan. Rumah kami bebas hipotek, kami tidak pernah melewatkan pembayaran dalam 30 tahun. Kami berdua masih bekerja, tetapi karena saya wiraswasta dan memiliki dua pensiun swasta kecil, mereka tidak akan menghitung saya untuk apa pun.”
Pada saat melamar, Sandra telah menjadi Kontraktor untuk Layanan Kehakiman Departemen Kehakiman selama lima tahun, bekerja rata-rata tiga hari seminggu dengan tarif harian £310-410. “Mereka memperlakukan ini seperti itu adalah pekerjaan tanpa jam kerja.”
Ketika pasangan itu ditolak, dibutuhkan pengaduan resmi sebelum mereka menemukan alasannya, kata Sandra. “Saya kemudian mengadu ke ombudsman keuangan, tetapi mereka tidak menemukan kesalahan dan mengatakan itu adalah “keputusan bisnis” untuk tidak menghitung pendapatan wiraswasta saya yang hampir £40.000.”
Mereka memutuskan untuk tidak mendaftar ulang. “Kami dapat menghemat hampir £30.000 dalam 10 bulan tanpa masalah, yang jelas menunjukkan bahwa kami dapat dengan mudah membayar hipotek. Jika kita bisa ditolak seperti itu, peluang apa yang dimiliki seseorang? Ini gila.”
“Peringkat kredit saya sangat bagus”
Upaya restrukturisasi utang oleh Nicola, konsultan pembangunan internasional wiraswasta yang berbasis di Brighton yang telah memiliki properti tersebut selama 20 tahun dan memiliki seorang putri dewasa yang tinggal di rumah, juga mengakibatkan penolakan atas dasar keterjangkauan tak lama setelah mini-budget. .
“Saya telah mengajukan pengembalian pajak selama tiga tahun, hipotek itu menggandakan pendapatan tahunan saya sekitar £120.000, rasio pinjaman terhadap nilai saya adalah 39%, kredit saya sangat bagus,” kata pria berusia 54 tahun itu.
“Saya membuat pengaduan resmi. Mereka hanya mengatakan itu adalah “komputer”, sebuah algoritma. Saya sangat terkejut.”
Codling berkata: “Pemberi pinjaman berhati-hati tentang prospek ekonomi. Inflasi belum dapat dijinakkan dan oleh karena itu biaya hidup masih meningkat dan dengan tingkat pekerjaan yang begitu tinggi, dapat dikatakan bahwa ini adalah langkah selanjutnya. bisa dibawah. Jadi pemberi pinjaman mencoba mengelola risiko yang menurut mereka ada di depan.”
*Nama telah diubah