wKetika Skipton, salah satu perkumpulan bangunan terbesar di Inggris, meluncurkan hipotek pertama yang 100% hanya untuk penyewa di Inggris bulan lalu, Reaksinya sangat berbeda. Sementara beberapa komentator melihat pinjaman rumah pertama dari jenisnya sebagai cara “revolusioner” untuk membuat orang keluar dari jebakan sewa dan naik ke tangga real estat, yang lain menyamakannya dengan pinjaman berisiko yang membantu mendorong 2007/2008. kehancuran finansial.
Langkah Skipton tampaknya sangat berani mengingat waktunya: Bank-bank Inggris dan bangunan masyarakat mulai hanya beberapa minggu setelah hipotek diperkenalkan menutup hampir 800 kontrak perumahan dan pembelian hipotek dalam beberapa haridi tengah meningkatnya kekhawatiran tentang kenaikan suku bunga di masa depan.
Martha*, seorang ibu berusia 35 tahun dari London, mengatakan tentang pengumuman Skipton Lacak Rekam Hipotekmengizinkan pembeli pertama yang memenuhi syarat untuk membeli rumah tanpa uang muka telah memberinya harapan baru meskipun terjadi gejolak pasar.
“Suami saya dan saya pasti akan mengajukan KPR 100 persen,” ujarnya. “Walaupun risikonya jelas tinggi, saya tidak melihat bagaimana lagi kami mampu membeli rumah. Kami telah menyewa selama enam tahun terakhir dan meskipun upaya terbaik kami belum dapat menabung cukup untuk deposit.”
Martha adalah pekerja sosial yang terlatih tetapi telah menyerahkan biaya pengasuhan anak untuk menjaga kedua anak pasangan itu.
“Sekarang anak kedua kami berumur tiga tahun, biaya pengasuhan anak kami akan turun drastis di bulan September dan saya bisa kembali bekerja. Ini meningkatkan total pendapatan kita dan jumlah tabungan kita. Namun, mengingat biaya hidup, bahkan dengan dua gaji yang layak – dengan total hanya di bawah £100.000 setahun – kami membutuhkan waktu bertahun-tahun untuk menabung cukup untuk deposit. Tak satu pun dari kita memiliki akses ke kekayaan generasi.”
Pasangan itu menghabiskan sekitar £ 2.000 untuk sewa dan tagihan bulanan, yang menurut Martha sama dengan membayar hipotek dan tagihan.
“Kami melihat program lain untuk pembeli pertama kali. Sistem deposit 5%. adalah sebuah pilihan tetapi karena meningkatnya biaya hidup kami bahkan tidak dapat menghemat 5%. Saya optimis bahwa hipotek 100% akan sangat membantu kami dan kami mampu membayar semua biaya lain yang terkait jika kami bisa.”
Martha adalah satu dari lusinan orang yang menanggapi pertanyaan Guardian yang menanyakan penyewa di Inggris apakah mereka akan mengajukan pinjaman rumah 100 persen.
Sementara berbagai responden mengatakan bahwa mereka akan tertarik dengan hipotek semacam itu, hanya sedikit yang memenuhi syarat untuk pinjaman tanpa deposit Skipton karena harga properti di daerah mereka jauh lebih tinggi daripada jumlah maksimum yang dapat mereka pinjam.
Sam, 27, kepala departemen di sebuah sekolah swasta di London, termasuk di antara mereka yang mengatakan bahwa mereka tidak dapat melamar tanpa pindah.
“Mendapatkan hipotek 100 persen jelas merupakan sesuatu yang saya pertimbangkan dengan serius, tetapi properti dua kamar tidur akan berada dalam kisaran harga £450k hingga £500k jadi membeli di London dengan hipotek itu bukanlah pilihan, bahkan dengan hipotek yang layak. . ”Gaji lebih dari £ 60.000,” katanya.
“Namun, saya akan mempertimbangkan untuk pindah lebih jauh, mencari pekerjaan baru dan membeli sesuatu yang lebih murah dan lebih kecil. Tentu saja saya khawatir tentang volatilitas di pasar perumahan saat ini, dan dengan hipotek 100% Anda mengandalkan peningkatan nilai properti Anda atau Anda akan kehilangan uang – dan itu sepenuhnya mungkin. Tetapi memiliki sesuatu lebih baik daripada tidak sama sekali, dan saya dapat mulai membangun modal alih-alih menghabiskan puluhan ribu untuk sewa setiap tahun.”
Selain sebagai pembeli pertama, setiap pemohon Hipotek Skipton 100% harus memiliki uang muka kurang dari 5%, tidak ada pembayaran yang terlewatkan atas hutang atau kewajiban pinjaman apa pun dalam enam bulan terakhir, dan bukti setidaknya telah membayar 12 sewa bulan dalam tahun apa pun dalam 18 bulan terakhir dan memiliki pengalaman membayar semua tagihan rumah tangga, termasuk tagihan utilitas dan pajak dewan, setidaknya selama 12 bulan berturut-turut dalam periode 18 bulan sebelumnya.
Daniel Winter, 41, seorang manajer proyek pemerintah daerah dan ayah dua anak dari Matlock di Derbyshire, mencoba mengajukan hipotek tetapi ditolak oleh algoritma keterjangkauan pemberi pinjaman.
“Istri saya Helen dan saya berusaha mati-matian untuk menabung cukup banyak untuk uang muka tetapi gagal total. Kami hanya menghemat £6.000 untuk hipotek yang bisa digunakan untuk membayar biaya dan biaya pindahan.”
Pasangan itu awalnya berhak atas pinjaman rumah Skipton hingga £ 105.951 berdasarkan pembayaran sewa bulanan mereka yang relatif sederhana sebesar £ 650 selama enam bulan terakhir, “rekam jejak” sewa mereka.
Namun, ketika Winter mencapai langkah kedua aplikasi — kalkulator keterjangkauan — jumlah yang ditawarkan bahkan lebih rendah.
“Saya memasukkan penghasilan saya sebesar £43.000 dan £12.000 untuk istri saya dan meminta £220.000 yang merupakan jumlah minimum mutlak yang perlu kami keluarkan untuk sebuah rumah di daerah ini. Tetapi kalkulator keterjangkauan menunjukkan jumlah maksimum yang dapat saya pinjam adalah £37.750,” kata Winter.
“Ingat bahwa hanya dengan pinjaman kecil untuk mobil dan sekitar £500 untuk kartu kredit, pengeluaran saya sangat kecil.”
Kriteria pinjaman Skipton menyatakan bahwa 100% pemohon hipotek hanya dapat meminjam jumlah yang lebih rendah setelah menyelesaikan Kalkulator Rekam Jejak dan Kalkulator Keterjangkauan.
“Kami tahu sewa kami sangat murah, tetapi itu berarti hipotek 100 persen ini tidak akan berfungsi berdasarkan neraca sewa kami karena itu akan membatasi kami untuk meminjam hanya £ 105.951,” kata Winter. “Ini benar-benar membuat frustrasi. Saya sudah membayar hipotek – tidak sendirian.”
Nico*, pemilik bisnis wiraswasta Bath, berbagi keprihatinan dengan Winter bahwa hipotek tanpa deposit Skipton hanya dapat bekerja untuk orang-orang yang sebelumnya menghabiskan banyak uang untuk sewa mereka.
“Produk ini memberikan penghargaan kepada penyewa yang telah memilih atau harus membayar sewa yang sangat tinggi dan orang yang mampu pindah dari tempat dengan harga sewa yang tinggi ke tempat dengan harga tempat tinggal primer yang jauh lebih murah,” ujarnya.
“Namun, orang-orang yang tidak membayar lebih sewa bulanan mereka dan secara perlahan mengumpulkan uang jaminan masih tidak akan lebih baik karena produk ini tidak membantu mereka dalam pembelian rumah.”
Nico mengatakan dia khawatir 100 persen hipotek Skipton dapat mengakibatkan penyewa di bagian negara yang lebih murah dirugikan oleh penyewa di lingkungan mereka sendiri.
Dia berkata: “Orang-orang seperti saya yang tinggal di perumahan sewa yang stabil dan terjangkau bisa menjadi lebih buruk di beberapa tempat jika penyewa dapat memperoleh pinjaman rumah setelah membayar sewa di kota besar dan pindah ke komunitas lokal yang lebih kecil.”
*Nama telah diubah