Calon dan pemilik rumah yang mencari rasa aman di pasar hipotek sangat kecewa.
Angka inflasi Inggris minggu lalu, yang menunjukkan penurunan yang lebih lambat dari perkiraan, telah memicu ekspektasi bahwa Bank of England akan menaikkan suku bunga menjadi lebih dari 5% pada akhir tahun – yang berarti mereka yang meminjam untuk membeli atau memperpanjang hipotek mereka akan segera memilikinya. memperhitungkan kenaikan biaya yang signifikan.
Rumah tangga mencari penawaran baru telah diperingatkan Dalam beberapa minggu mendatang, sebagian besar penawaran tarif tetap di atas 5% akan diharapkan. Secara nasional, salah satu pemberi pinjaman terbesar di Inggris, mengatakan akan menaikkan beberapa suku bunga tetap dan pelacak sebanyak 0,45 poin persentase dari Jumat lalu.
Sarah Coles dari platform investasi Hargreaves Lansdown mengatakan suku bunga akan naik dalam jangka pendek – bahkan jika pasar keuangan tenang. “Bagi mereka yang menunggu dan berharap tarif tetap turun, mungkin ada lebih banyak penantian dan lebih sedikit harapan,” katanya.
“Kekhawatiran tentang inflasi yang terus-menerus cenderung berarti kita tidak akan mendapatkan penurunan suku bunga dari Bank of England pada awal tahun baru. Sedangkan mereka yang menunggu floating rate akan membayar harga yang lebih tinggi lebih lama.”
Inilah arti perubahan bagi pemilik rumah saat ini dan masa depan, dan apa yang dapat Anda lakukan untuk mengatasinya.
Pembeli pertama
Tentu saja, siapa pun yang ingin menaiki tangga real estat harus mengatasi sejumlah rintangan: mengumpulkan uang muka, mendapatkan persetujuan, dan menemukan properti yang tepat.
Kenaikan suku bunga akan memperparah kesulitan mereka. Bahkan mungkin mengarah pada pertimbangan untuk melanjutkan, kata David Hollingworth dari broker L&C hipotek. “Saya pikir itu akan memberi mereka alasan untuk berpikir: Apakah sekarang waktu yang tepat?” katanya.
Coles mengatakan pembeli pertama kali dapat memilih penawaran tingkat variabel dengan harapan suku bunga akan turun lagi dalam waktu dekat.
“Tapi kamu tidak tahu berapa lama kamu harus menunggu,” katanya. Hal yang sama berlaku untuk mencoba menunda pembelian dengan harapan keadaan akan menjadi lebih baik.
Dengan suku bunga variabel
Sementara mayoritas pemilik rumah menggunakan kontrak dengan suku bunga tetap, sekitar 1,5 juta memiliki suku bunga variabel, dengan pembayaran biasanya naik dan turun sejalan dengan suku bunga dasar Bank of England.
Banyak dari orang-orang ini mengandalkan suku bunga variabel standar (SVR) pemberi pinjaman mereka. Beberapa mungkin memiliki sisa jangka pendek pada pinjaman mereka atau mungkin memiliki kontrak dengan suku bunga tetap.
Tarif SVR biasanya mulai sekitar dua poin persentase di atas tarif dasar. Peningkatan baru-baru ini dalam tingkat itu telah membawanya ke tingkat yang terakhir terlihat sekitar 16 tahun yang lalu, kata Hollingworth.
SVR memperkenalkan ketidakpastian dalam pembayaran, kata Nicholas Mendes dari perusahaan pialang John Charcol, dan mereka sangat bervariasi di antara pemberi pinjaman.
“SVR pemberi pinjaman besar berkisar dari 6,99% hingga 7,74%, tetapi beberapa pinjaman rumah dan asosiasi pinjaman memiliki antara 6% dan 7%. Paling ekstrim, bangunan masyarakat Newcastle hanya 5,19%, sedangkan Virgin Money’s 8,24%,” katanya.
Mark Harris dari Broker SPF Private Clients mengatakan mereka yang menunggu kontrak dengan tarif tetap ditutup sebelum beralih dapat memilih pelacak tarif dasar tanpa biaya pelunasan awal (ERC). “Ini menurunkan pembayaran bulanan dan memberi Anda fleksibilitas untuk beralih ke paket tetap ketika diharapkan harganya turun.
“Barclays, misalnya, memiliki pelacak dua tahun bebas ERC dengan tingkat upah 4,65%, yang jauh lebih baik daripada SVR-nya sebesar 7,99%.”
Saat kesepakatan berakhir
Bagi mereka yang mendekati akhir kontrak pendapatan tetap, peristiwa minggu lalu adalah “waktu yang menakutkan,” kata Coles. Mengingat pilihan antara tarif tetap yang lebih tinggi atau tarif variabel yang tinggi dengan harapan tarif tetap akan turun, tidak ada pilihan yang baik, katanya. “Ini semua tentang menemukan siapa pun yang paling buruk,” katanya.
Bagi mereka yang punya waktu untuk bermain, mungkin ada cahaya di ujung terowongan. “Anda dapat mengajukan enam bulan sebelum tarif tetap Anda berakhir. Anda sudah mendapatkan kesepakatan sebelumnya jika suku bunga naik, dan jika suku bunga turun Anda selalu dapat mengubah aplikasi dengan pemberi pinjaman yang ada atau mengajukan aplikasi ke pemberi pinjaman baru sehingga Anda mendapatkan penawaran terbaik. kata Mendes.
Dan mereka yang memiliki beberapa tahun lagi
Pemilik rumah yang memiliki beberapa tahun lagi dengan kontrak harga tetap berada dalam posisi yang baik, tetapi akan waspada terhadap perubahan pasar dengan harapan dapat kembali dengan tenang sebelum mereka harus memperbarui.
Fakta bahwa suku bunga tetap jangka panjang saat ini lebih murah daripada suku bunga jangka pendek menunjukkan bahwa pasar mengharapkan suku bunga turun lagi setelah inflasi terkendali, kata Hollingworth.
Dan sekarang saatnya mempersiapkan pengembalian yang lebih tinggi, katanya.
“Manfaatkan fakta bahwa Anda memiliki kesepakatan yang bagus sekarang, baik dengan menyisihkan lebih banyak uang untuk mengurangi hipotek setelah kesepakatan berakhir, atau – terutama karena tingkat tabungan telah naik – bahkan mungkin.” Dengan tabungan, Anda bisa mendapatkan lebih dari yang Anda bayarkan untuk membayar hipotek.”
Sebagian besar pemberi pinjaman mengizinkan peminjam untuk membayar lebih hingga 10% dari jumlah pinjaman setiap tahun tanpa penalti, kata Mendes.
Kelebihan pembayaran juga dapat menyebabkan rasio pinjaman terhadap nilai properti Anda turun, berpotensi memungkinkan Anda mendapatkan kesepakatan yang lebih baik saat Anda melakukan remortgage.