Melihat ke belakang, salah satu perusahaan bangunan terbesar di Inggris pasti bisa memilih hari yang lebih baik untuk meluncurkan hipotek 100%.
Pada Selasa pagi, saat siaran pers dikirim dan bos Skipton building society Stuart Haire sedang mempersiapkan wawancara program BBC Radio 4 Today, Halifax melaporkan bahwa rata-rata harga rumah di Inggris turun 0,3% di bulan April Bulan demi bulan, dan bahwa “kita harus mengharapkan tekanan lebih lanjut pada harga rumah akhir tahun ini.” Untuk menambah kesuraman, berjuang agen real estate online Purplebricks melaporkan penurunan lebih lanjut dalam perdaganganada peringatan keuntungan dari perusahaan lain yang mengandalkan sektor perumahan, dan banyak pembangun rumah melihat harga saham mereka jatuh.
Itu Hipotek baru Skipton adalah pinjaman rumah 100 persen pertama di Inggris khusus untuk penyewa. Ini telah dijelaskan oleh beberapa komentator sebagai cara “revolusioner” untuk membantu orang keluar dari perlombaan tikus dengan harga sewa tinggi dan membeli rumah, dan oleh orang lain tidak terlalu berbeda dengan pinjaman berisiko yang menyebabkan kehancuran finansial 2007-08.
Di mana pun Anda berdiri, serentetan berita pasar real estat negatif hari Selasa menyoroti gajah di ruangan dengan kesepakatan semacam ini: Bahkan penurunan kecil harga rumah di masa depan akan menjerumuskan mereka yang mendaftar ke ekuitas negatif di mana Orang berada. terjebak dalam properti yang nilainya kurang dari hipotek mereka.
Agar adil bagi Skipton, ia telah menyusun kesepakatan barunya untuk mengatasi setidaknya beberapa risiko. Pinjaman rumah standar yang tidak mengharuskan peminjam untuk mengirimkan uang jaminan dulunya cukup umum – ada kesepakatan di mana Anda dapat meminjam hingga 125% dari nilai properti – tetapi yang terakhir dibatalkan pada tahun 2008. Krisis keuangan mendorong tindakan keras terhadap pinjaman yang mudah dan pinjaman yang longgar, dan menyebabkan aturan yang lebih ketat tentang siapa yang dapat memperoleh hipotek dan berapa banyak yang dapat mereka pinjam.
Ada banyak rintangan yang harus dilalui oleh pelamar untuk kesepakatan 100% yang baru. Secara khusus, pembayaran hipotek bulanan harus sama dengan atau kurang dari sewa yang biasanya mereka bayarkan. Jadi penyewa yang telah membayar rata-rata £1.290 sebulan selama enam bulan terakhir memiliki pembayaran hipotek bulanan maksimum sebesar £1.290 dan ini juga menentukan jumlah maksimum yang dapat mereka pinjam.
Pelamar juga harus memenuhi persyaratan keterjangkauan hipotek standar dan lulus pemeriksaan kredit. Dalam upaya untuk menghilangkan potensi volatilitas, hipotek dirancang sebagai produk jangka panjang – ini adalah kesepakatan suku bunga tetap 5 tahun – dan suku bunga 5,49% lebih mahal daripada rata-rata suku bunga tetap baru 5 tahun saat ini. tingkat yang sekitar 5%.
Hipotek ini pasti menarik bagi mereka yang ingin menaiki tangga real estat tetapi tidak mampu membayar deposit lima digit dan tidak memiliki akses ke “uang keluarga”. Itu bisa mendorong bank lain dan membangun masyarakat untuk meluncurkan produk yang membantu orang yang terjebak di sektor persewaan swasta di mana biaya bulanan rata-rata terus mencapai rekor tertinggi baru.
Kebanyakan broker hipotek cukup atau sangat positif tentang bisnis baru. David Hollingworth, Associate Director di perusahaan pialang L&C hipotekmengatakan itu “menawarkan pendekatan terukur yang mengakui fakta bahwa banyak penyewa akan membangun rekam jejak yang kuat dalam mengelola biaya perumahan mereka secara bertanggung jawab.”
Namun, beberapa komentator memperingatkan tentang risikonya. Graham Cox, pendiri broker Self Employed Mortgage Hub yang berbasis di Bristol, mengatakan dia “kagum” bahwa regulator telah memberi Skipton lampu hijau untuk meluncurkan produk tersebut.
setelah promosi buletin
“Sepertinya kita belum belajar apa pun dari krisis keuangan global… Bahaya besarnya adalah peminjam akan terlalu memaksakan diri. Penurunan harga rumah sekecil apa pun – dan saya percaya mereka akan turun secara signifikan selama 12 hingga 18 bulan ke depan – akan membuat pemilik rumah berada dalam ekuitas negatif. Bukan tempat yang bagus ketika penghasilan Anda turun dan Anda perlu menjualnya,” tambahnya.
Tentu saja, banyak hal bergantung pada apa yang terjadi pada pasar perumahan di masa mendatang. Bahkan tidak ada kesepakatan tentang bagaimana kinerjanya saat ini: Sementara Halifax mengatakan harga rumah turun bulan lalu setelah pertumbuhan tiga bulan berturut-turut, itu bersaing secara nasional mengatakan mereka naik pada bulan April (naik 0,5%) setelah penurunan selama tujuh bulan, menunjukkan “tanda pemulihan sementara”.
Namun, kenaikan suku bunga Bank of England yang diantisipasi secara luas Kamis ini, yang akan menjadi yang ke-12 berturut-turut, akan memberikan tekanan yang jauh lebih besar pada banyak calon pembeli.